Как правильно экономить?

Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник», рассказала, в каких случаях стоит задуматься об экономии, с чего начать и как не положить свою жизнь на алтарь бережливости.

Наверное, вторым по популярности вопросом после «Куда вложить деньги?» в моей практике является вопрос «Как сэкономить и нужно ли это?» Стоит ли дотошно учитывать каждую копейку или же в этом нет никакого смысла и нужно жить здесь и сейчас? Истина, я думаю, как всегда где-то посередине.

Нужно ли экономить?

Для начала ответим на вопрос о том, нужно ли вам экономить и какой должна быть ваша идеальная разница между доходами и расходами. Это очень просто – начните с финансовых целей: запишите все то, чего хотите достичь до конца вашей жизни, оцифруйте это по стоимости и срокам. Например:

• машина, 500 тыс. руб., через 1 год;
• квартира, 7 млн руб., через 5 лет;
• возможность тратить на пенсии через 20 лет по 50 тыс. руб./мес. вне зависимости от размера госпенсии (т. е. для этого нужно накопить не менее 12 млн руб., чтобы при доходности минимум 5% годовых для консервативных инструментов (закладываем ставки ниже, чем сейчас) вы как раз и выходили на 50 тыс. руб. в месяц).

Далее вы считаете, хватит ли ваших активов на достижение этих целей: ваших накоплений (за исключением заначки на непредвиденные расходы, которую мы не тратим на цели), всех инвестиций, имущества, которое вы готовы продать ради этих целей. Например:

• накопления за вычетом заначки на непредвиденные расходы – 350 тыс. руб.;
• машина ликвидационной стоимостью 200-300 тыс. руб.;
• квартира – 5 млн. руб.

Итого:

• на машину деньги есть;
• на квартиру нужно еще 2 млн руб. через 5 лет;
• на пенсию нужно 12 млн через 20 лет.

Далее смотрим, готовы ли вы на риск? Если вы не готовы и предпочитаете самые консервативные инструменты с доходностью на уровне инфляции, нужно будет (грубый расчет):

• для накопления на квартиру, если вы не готовы к ипотеке: 2 млн/60 мес.=33,3 тыс. руб./мес. откладывать на депозит/в надежные облигации в течение 5 лет с сегодняшнего дня;
• для того, чтобы иметь возможность тратить по 50 тыс. руб./мес. вне зависимости от госпенсии: 12 млн/240 мес.=50 тыс. руб./мес. откладывать на пенсию в течение 20 лет.

Итого вам в первые 5 лет нужно откладывать по 83,3 тыс. руб. в месяц, а через 5 лет – по 50 тыс. в месяц. Если же квартиру вы допускаете покупать в ипотеку, то тогда с вас – 50 тыс. в месяц на пенсию, но готовьтесь к тому, что через 5 лет ваши расходы возрастут на ипотечный платеж.

Теперь оцениваем наши возможности: есть ли эти 50-83,3 тыс. в месяц? Если да, то в экономии нет необходимости. Возможно, ваши аппетиты возрастут, вам захочется более амбициозных целей, и тогда вы можете получить мотивацию экономить. Если нет – тогда вам предстоит выбор: либо вы отказываетесь от будущих целей полностью или частично (например, ищете квартиру дешевле/отодвигаете срок покупки или соглашаетесь на траты в 30 тыс. руб. в мес. на пенсии/соглашаетесь выйти на пенсию позже), либо вы начинаете увеличивать разницу между доходами и расходами. Здесь выбор за вами.

С чего начать?

Считаю, что уж точно не стоит начинать с перехода на хлеб и воду. Я бы предложила следующий алгоритм действий, который поможет увеличить разницу между вашими доходами и расходами.

Шаг 1

Посмотрите, все ли повседневные финансовые инструменты вы задействуете:

• стандартные, социальные, имущественные и инвестиционные налоговые вычеты;
• пособия и льготы, которые вам причитаются;
• маткапитал;
• перекредитование/рефинансирование/реструктуризация для снижения расходов по кредитам;
• применение карт с cash-back и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег;
• использование доходной карты с % на остаток вместо обычной.

Шаг 2

Подумайте, есть ли способы увеличить ваши доходы?

• Проведите ревизию ваших активов: есть ли у вас нерентабельный неликвид, например, земельный участок, где вы хотите построить домик, но так за последние 20 лет ничего и не сделали. Этот участок можно продать и вложить полученные деньги более выгодно.
• Есть ли у вас не очень доходные финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже (например, у вас есть вклад под 5%, но можно найти под 8% и выше).
• Оцените себя на рынке: может быть, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Можете ли вы повысить свою стоимость на рынке труда, закончив курсы/семинары/получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.
• Подумайте, можете ли вы, без ущерба для уровня жизни, найти себе подработку (например, онлайн-консультации по бизнес-плану, если вы – бизнес-аналитик в компании). Подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с текущей работой и не убиваться на 3-4 работах. Тогда вы просто не доживете до ваших финансовых целей. Если идея подработки есть, но времени на нее нет, подумайте, как можно выделить время:
  1. Можно периодически приглашать домработницу для приготовления пищи и уборки. Если за высвободившееся время вы заработаете больше, чем платите домработнице, то почему нет? Особенно если подработка вас привлекает больше, чем переданные на аутсорсинг работы по дому.
  2. Можно сменить машину на метро, чтобы высвободить время простаивания в пробках.
  3. Можно нанять няню для ребенка, если вы за это время заработаете больше (не берем в расчет моральный аспект) и т. д.

Шаг 3

И вот только теперь займетесь сокращением расходов. Но для этого вам нужно будет, если вы не ведете личный бюджет, хотя бы пару месяцев детально записывать все траты, чтобы понимать постатейно, на что уходят ваши деньги.

Когда вы уже знаете ответ на этот вопрос, можно приступить к оптимизации расходов. Самое основное правило: вы можете перейти на более бюджетные варианты продуктов (питание, машина, одежда, косметика, лекарства и т. д.) и услуг (досуг, отпуск, расходы на здоровье и т. д.), а также в принципе снизить периодичность трат, но только если это не ведет к снижению ваших доходов прямо или косвенно.

• Например, можно перейти на одежду существенно более дешевых марок или вообще до упора ходить в одном и том же. Если в вашей работе принципиально одеваться только в топ-марки и переход на более бюджетный вариант снизит ваш статус в профсообществе и ваш уровень доходов, тогда на одежде лучше не экономить. Если же одежда сильной роли не играет, то вам придется сделать выбор: либо брендовые вещи, либо ваши цели. Помните, что Стив Джобс ходил в униформе из черной водолазки и джинсов и это не мешало ему быть успешным в работе.
• Можно заменить дорогие лекарства более дешевыми отечественными аналогами. В интернете много статей и сравнительных таблиц. Если врач подтвердит, что вы можете использовать дешевый вариант без ущерба для здоровья и трудоспособности, смело можно экономить. Но менять хорошую, пусть и платную клинику, на бесплатное госучреждение с километровыми очередями – это может быть банально вредно для здоровья.
• Можно перейти на приготовление домашней еды, которую вы будете везде носить с собой, вместо бизнес-ланчей. Но здесь надо сопоставить ваши временные затраты на приготовление, на покупку продуктов, на коммуналку (ведь вы будете готовить, используя электроэнергию и т. д.) и то время, которое вы могли бы занять чем-то, что повысило бы вашу капитализацию и, как следствие, доход. Например, можно каждый день вечером по часу стоять у плиты, а можно посещать профсеминары, читать литературу, аналитику, которые позволят потом больше заработать за счет наращивания профессионализма и т. д. В то же время вполне можно отказаться от coffee to go, если вы знаете, что в офисе вас ждет бесплатный кофе.
• Можно запросто сменить дорогой и пафосный спортклуб на клуб эконом-класса, если на качестве ваших занятий это не скажется. Но если вы решите сэкономить и выбрать полуподвальную качалку с оборудованием времен СССР и сомнительными посетителями, то заниматься будет просто опасно.
• Можно экономить на отдыхе. Думаю, не так критично будет, если вы остановитесь не в 5-звездочном отеле, а в 4-звездочном или даже в ряде стран в 3-звездочном. Но вот переход на хостелы и каучсерфинг не всем подойдет: возможно, вам будет настолько некомфортно, что отдохнуть у вас не получится. В итоге на работе вы будете без сил и ни о какой производительности и речи не будет, какие уж тут бонусы.

Иными словами, сокращение расходов должно быть разумным и не переходить в урезание образа жизни до такой степени, которая будет снижать вашу трудоспособность и желание развиваться. Иначе в один момент вы либо загнетесь, либо плюнете на все и скажете, что хотите пожить для себя и потратите все накопления.

Именно поэтому вопрос про необходимость экономии начинается не с сокращения расходов, а с постановки целей, чтобы вы понимали, какая на самом деле экономия нужна (если нужна) и для чего, а также с поиска вариантов увеличения доходов и снижения расходов финансовыми способами. А урезание расходов остается на последний этап и должно проводиться взвешенно, чтобы соблюсти баланс комфортного уровня жизни сегодня и достижения всех целей в будущем.

Высоких вам доходов и разумной экономии!